Waarom een AOV belangrijk is voor zzp’ers.
Ziekte of een ongeval; het kan iedereen overkomen. Maar liefst 26% van de ondernemers in lichte beroepen wordt ooit arbeidsongeschikt. Hoe zorg je ervoor dat er genoeg geld binnenkomt als je (langdurig) uitvalt? Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers weet je zeker dat je nog steeds een inkomen hebt als je tijdelijk of langdurig ziek wordt. In dit artikel duiken we diep in de wereld van de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers.
26-06-2024
5 minuten
Laatst gewijzigd: 27-06-2024
Je voorkomt inkomensverlies met een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Natuurlijk kun je niet voorkomen dat je ziek wordt of een ongeluk krijgt, maar je kunt wel voorkomen dat je zonder inkomen komt te zitten. Er zijn zowel kortetermijnoplossingen als langetermijnoplossingen om inkomensverlies te voorkomen. Bij kortetermijnoplossingen kun je bijvoorbeeld denken aan deelname aan een broodfonds. Hierbij leg je maandelijks een bedrag in een pot met andere zzp'ers, om uit te betalen als iemand ziek wordt. 'Wel voelen zzp'ers soms een drempel om aanspraak te maken op een uitkering via een broodfonds, omdat ze de mensen kennen bij wie het geld vandaan komt. Dat heb je niet als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een grote verzekeraar afsluit,' vertelt Aart van Wolfswinkel, AOV-expert bij Interpolis.
Voor korte én langdurige bescherming kun je als zzp'er kiezen voor een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar, of een vrijwillige WIA-verzekering bij het UWV. Je kunt verschillende opties ook combineren. 'Een broodfonds kan een goede oplossing zijn voor de eerste 2 jaar van arbeidsongeschiktheid. Je kunt dan voor je AOV een wachttijd van 2 jaar kiezen,' vertelt Van Wolfswinkel.
Sommige zzp'ers gaan ervan uit dat ze met een eigen spaarpot arbeidsongeschiktheid kunnen overbruggen. In de praktijk ziet Van Wolfswinkel dat dit geen optie is. 'Stel, je hebt in een jaar € 25.000,- aan vaste lasten. Dan heb je dus een spaarpotje van € 25.000,- nodig om dat jaar te overbruggen. Maar als je 35 bent en je inkomen valt weg tot je de AOW-leeftijd hebt bereikt, dan hebben we het niet meer over een spaarpot, maar over een vermogen dat je nodig hebt.'
Voor korte én langdurige bescherming kun je als zzp'er kiezen voor een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar, of een vrijwillige WIA-verzekering bij het UWV. Je kunt verschillende opties ook combineren. 'Een broodfonds kan een goede oplossing zijn voor de eerste 2 jaar van arbeidsongeschiktheid. Je kunt dan voor je AOV een wachttijd van 2 jaar kiezen,' vertelt Van Wolfswinkel.
Sommige zzp'ers gaan ervan uit dat ze met een eigen spaarpot arbeidsongeschiktheid kunnen overbruggen. In de praktijk ziet Van Wolfswinkel dat dit geen optie is. 'Stel, je hebt in een jaar € 25.000,- aan vaste lasten. Dan heb je dus een spaarpotje van € 25.000,- nodig om dat jaar te overbruggen. Maar als je 35 bent en je inkomen valt weg tot je de AOW-leeftijd hebt bereikt, dan hebben we het niet meer over een spaarpot, maar over een vermogen dat je nodig hebt.'
Wat zijn de voordelen van een AOV?
Een groot voordeel van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is, dat je bij langdurige ziekte verzekerd bent van een inkomen tot de einddatum van je verzekering. Je hoeft je dus geen zorgen te maken over je eigen spaarpot of de pot van een broodfonds. Daarnaast biedt een AOV vaak verschillende preventie- en re-integratiediensten. Deze diensten zijn ontworpen om zowel fysieke als mentale gezondheidsproblemen vroegtijdig aan te pakken, zoals fysiotherapie, ondernemersadvies, en medische check-ups.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp’ers?
Momenteel is er in Nederland geen wettelijke verplichting voor zzp'ers om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Maar let op: de vorige regering heeft besloten dat er een verplichte AOV moet komen. Deze maatregel moet gaan voorkomen dat zzp'ers zonder enige vorm van inkomen komen te zitten als ze door ziekte of ongeval niet kunnen werken. Van Wolfswinkel verwacht dat deze pas tussen 2027 en 2029 in zal gaan. Wel stipt hij aan dat het ook nu al aan te raden is om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.
Wat kost een AOV voor zzp’ers?
Hoeveel je betaalt voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangt af van verschillende factoren. 1 daarvan is het type werk dat je doet. Als je bijvoorbeeld fysiek zwaar werk doet, is de kans dat je langdurig arbeidsongeschikt raakt groter. Het risico dat de verzekeraar moet uitbetalen is dan groter, waardoor de premie hoger is. Daarnaast hangen de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering sterk af van de dekking die je kiest. 'Je kunt kiezen voor een uitkering die een hoger of lager percentage van het jaarinkomen verzekert, afhankelijk van je persoonlijke situatie en wensen' vertelt Van Wolfswinkel. 'Zo kun je er bijvoorbeeld voor kiezen om je AOV na een wachttijd van 2 jaar te laten uitkeren, of om niet helemaal tot je pensioen te laten verzekeren.'
Tip: de premie van je AOV is aftrekbaar van de inkomstenbelasting.
Tip: de premie van je AOV is aftrekbaar van de inkomstenbelasting.
Medische acceptatie en de arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Als je een AOV wilt afsluiten, vul je een online gezondheidsverklaring in. Hierin vertel je of je bepaalde fysieke of geestelijke gezondheidsproblemen hebt. 'Als je geen gezondheidsproblemen hebt, kun je de AOV als ondernemer direct afsluiten,' legt Van Wolfswinkel uit. 'Stel dat je bijvoorbeeld in het verleden rugklachten hebt gehad, dan wil de verzekeraar eerst wat meer weten over wat voor soort klachten dat dan waren. Dat kan ertoe leiden dat je op je verzekering een uitsluiting krijgt voor die specifieke klachten. Dat betekent dat je geen uitkering krijgt wanneer je uitvalt door die klacht, maar wel als je ergens anders door uitvalt.'
Een AOV is er voor verschillende sectoren.
- Voor zzp'ers met een zwaar beroep
Zzp’ers in fysiek zware beroepen, zoals in de bouw, hebben een hogere kans op lichamelijke klachten dan gemiddeld. Daarom biedt Interpolis voor deze sector niet alleen financiële zekerheid, maar ook preventiediensten. Zoals gratis werkplekonderzoek en zelfs ondersteuning bij omscholing naar minder belastend werk. - Voor ondernemers in de agrarische sector
Ondernemers in de agrarische sector hebben niet alleen lichamelijk zwaar werk. 'Door de problematiek omtrent de stikstofregels kampen veel boeren ook met mentale problemen', legt Van Wolfswinkel uit. 'De AOV-verzekering voor de agrarische sector verzekert daarom niet alleen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid, maar biedt ook (mentale) ondersteuning wanneer zorg en spanning teveel dreigen te worden. Daarnaast is er een regeling ingesteld waarbij de AOV nog een periode kan blijven doorlopen wanneer het boerenbedrijf is gestopt doordat de boer gebruik heeft gemaakt van de uitkoopregeling van de overheid.' - Voor medische en zakelijke professionals
Medische professionals krijgen in hun werkzaamheden te maken met specifieke risico's. 'Zo mag een chirurg bij een kleine infectie niet meer opereren om het risico op besmetting van de patiënt te voorkomen. We keren ook in deze situaties uit, omdat de chirurg dan tijdelijk niet kan werken.'
Ook voor zakelijke professionals in vrije beroepen biedt een onze AOV veel voordelen. Zo kun je zonder kosten terecht bij onze partner HANDS voor bijvoorbeeld executive coaching. Medische en zakelijke professionals werken vaak in een maatschap met de verplichting om bij arbeidsongeschiktheid een waarnemer in te huren. Met onze AOV kun je de extra kosten van die waarnemer verzekeren met onze aanvullende Bedrijfslastenverzekering.
