Gun je nabestaanden zekerheid; laat je bedrijf goed achter.

We denken er liever niet over na wat er gebeurt na ons overlijden. Toch vinden we het belangrijk om onze nabestaanden goed achter te laten, zonder geldzorgen. Maar hoe werkt dat als je een onderneming hebt? Waar moet je aan denken om je geliefden duidelijkheid en financiële rust te geven?

'Veel mensen vinden het toch een vervelend onderwerp en schuiven het voor zich uit', vertelt Ton Migchielsen, expert op het gebied van overlijdensrisico bij Interpolis. 'Toch is het heel belangrijk om na te denken over wat er met je bedrijf gebeurt na je overlijden.' De meeste mensen denken wel na over de impact van hun overlijden op hun gezin, maar minder over de impact op hun bedrijf. Dat kan vervelende gevolgen hebben, je partner en kinderen kunnen namelijk in financiële problemen komen als je niks geregeld hebt.

Je wilt als ondernemer niet dat je partner en eventuele kinderen achterblijven met schulden bij leveranciers en de bank of verplichtingen aan klanten. 'Stel bijvoorbeeld dat je een lening bent aangegaan voor jouw onderneming. Die moet worden afgelost. Als je niets regelt, zullen je nabestaanden die moeten betalen.' Gelukkig zijn er manieren om ervoor te zorgen dat je jouw onderneming op een goede manier achterlaat als je er niet meer bent.

Wanneer je overlijdt, wordt je onderneming niet automatisch opgeheven. Als je hierover niets vastlegt, komt deze keuze bij je erfgenamen te liggen. Dit is een lastige beslissing, zeker in de nare tijd waarin ze dan zitten. Door nu al na te denken over wat er met je bedrijf moet gebeuren, voorkom je dat zij deze knoop door moeten hakken. Je kunt dit vastleggen in je testament.

Ben je zzp'er? In de praktijk zal je onderneming niet worden voortgezet na je overlijden. Je bedrijf hangt dan namelijk sterk samen met jou als persoon.
Als je ervoor kiest om je bedrijf te laten voortzetten, is het belangrijk om na te denken wie je opvolger zal zijn. Wordt dit een familielid, vriend of een werknemer? Laat dat ook vastleggen in een testament. Anders komt je bedrijf toe aan de erfgenamen. Het gevolg daarvan is dat de opvolger de andere erfgenamen moet uitkopen. Je kunt dit vergelijken met het uitkopen van erfgenamen bij een huis. Om de overname zo soepel mogelijk te laten gaan, is het ook een goed idee om je opvolger als je nog leeft volledig wegwijs te maken in je onderneming. Stel je opvolger bijvoorbeeld voor aan je klanten en leveranciers, laat alle belangrijke systemen zien en zorg dat je alle wachtwoorden overdraagt.

Wordt je bedrijf niet voortgezet? Dan kan het bedrijf worden verkocht, samen met eventuele eigendommen als een kantoor of winkel. In ieder geval worden alle openstaande schulden en rekeningen afgehandeld. Meestal worden deze betaald uit de nalatenschap van jou als overledene.

Als je er niet meer bent, kan dat grote financiële gevolgen hebben voor je gezin. Ineens valt een belangrijke inkomstenbron weg, waardoor je partner en kinderen misschien minder te besteden hebben. Of zijn er openstaande schulden en rekeningen uit jouw onderneming. Om hen financiële rust te geven, kun je een overlijdensrisicoverzekering (ORV) afsluiten. Deze verzekering keert eenmalig een bedrag uit als je binnen de looptijd van de verzekering overlijdt. Het is een tijdelijke verzekering met een einddatum, bijvoorbeeld over 20 of 30 jaar.

Je nabestaanden mogen zelf kiezen waar ze dit geld voor willen gebruiken. Ze kunnen het bijvoorbeeld inzetten om de hypotheek of huur te betalen, zodat ze niet hoeven te verhuizen. Ook kunnen ze het inzetten voor de kinderen, bijvoorbeeld om de kinderopvang of een studie te betalen. Sommige mensen zetten dit geld in om onbetaald verlof op te kunnen nemen, zodat ze op adem kunnen komen in deze heftige tijd. Ook kun je denken aan het aflossen en betalen van openstaande schulden en rekeningen uit de gestopte onderneming.

Wist je dat een derde van alle zzp'ers een overlijdensrisicoverzekering (ORV) heeft? 'Mensen die zo'n verzekering afsluiten, doen dat vooral op levensveranderende momenten, zoals bij samenwoning of huwelijk en vaak bij het krijgen van kinderen', vertelt Ton. Ook het kopen van een huis of starten van een onderneming is zo'n moment.

De kosten voor een overlijdensrisicoverzekering zijn lager dan veel mensen denken, je sluit een ORV al af voor een paar euro per maand. De exacte kosten hangen onder andere af van je leeftijd, het bedrag dat je verzekert en de looptijd. Je kunt hierbij kiezen voor een vaste of variabele premie. 'Het is een misverstand dat er je zowel voor je gezin als je bedrijf een ORV moet afsluiten. Al de financiële risico's bij overlijden (of die nu privé of zakelijk zijn) kunnen samen met 1 ORV verzekerd worden.', legt Ton Migchielsen uit.

Op het eerste oog lijken de overlijdensrisicoverzekering en uitvaartverzekering op elkaar, omdat ze allebei uitkeren wanneer je overlijdt. Het grootste verschil zit in de toepassing voor het geld. Een uitvaartverzekering is bedoeld voor het betalen van je uitvaart. Een overlijdensrisicoverzekering is bedoeld voor alle andere kosten voor je nabestaanden.

Over het algemeen zijn de bedragen die worden verzekerd met een uitvaartverzekering dan ook lager dan een overlijdensrisicoverzekering. Een ander verschil is dat de uitvaartverzekering niet tijdelijk (zoals de overlijdensrisicoverzekering), maar levenslang is. Dat betekent dat je verzekeraar altijd uitkeert, daarom is de premie van een uitvaartverzekering hoger dan een overlijdensrisicoverzekering, ook al is de uitkering veel lager.

Benieuwd hoe anderen omgaan met dit lastige onderwerp? Maaike (34) en haar partner William (29) hebben 2 jonge kinderen en wonen in een mooi huis. Ze willen graag dat hun kinderen hier kunnen blijven wonen als er iets zou gebeuren. 'We hebben een duurder huis, maar bovenal 2 kleine meisjes voor wie we goed willen zorgen. Daarbij hoort dat je nadenkt over wat er zou kunnen gebeuren en hoe je het dan wilt hebben geregeld.' Met een overlijdensrisicoverzekering zorgen ze ervoor dat hun partner met de kinderen in het huis kan blijven wonen, mocht een van hen komen te overlijden. 'Wij wonen op onze droomplek en daar willen we onze meisjes laten opgroeien, ongeacht wat er gebeurt.'