Kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Wat betaal ik voor een AOV?
Niet elke ondernemer kan de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid opvangen. Je kunt ervoor kiezen om een AOV af te sluiten. Hoe duur dat precies is, hangt af van jouw situatie en wensen. We verzamelden een aantal voorbeelden, waarmee jij een beeld krijgt van de kosten van een AOV.
Een AOV hoeft niet duur te zijn.
Hoeveel premie je betaalt, bepaal je voor een deel zelf.
Je stelt namelijk je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering samen. Je maakt keuzes in de dekking van je AOV. Zo betaal je alleen voor wat jij nodig hebt. Op sommige dingen heb je geen invloed. Zo bepalen ook je beroep en leeftijd wat jouw AOV kost.
Premievoorbeelden:
De premie voor een AOV verschilt per ondernemer. Hoeveel je betaalt, hangt af van jouw situatie en beroep. Lees de premievoorbeelden om een indruk te krijgen van jouw premie.
Aannemer François (38)
€ 136,-
per maand
François is 38 jaar en bijna 7 jaar aannemer. Vanaf de start is hij verzekerd bij een Broodfonds, waarvan hij maximaal 2 jaar een bedrag krijgt uitgekeerd. Toen een collega langdurig of mogelijk zelfs blijvend uitviel, besloot François een AOV af te sluiten die uitkeert zodra de uitkering uit zijn Broodfonds stopt. En die doorloopt tot zijn 67e. Hij kiest voor een vast bedrag van € 2.500,- bruto per maand. Inclusief aanvangskorting betaalt hij € 136,- per maand.
Melkveehouder Ronald (33)
€ 163,-
per maand
De 33-jarige Ronald werkt al jaren in de melkveehouderij. Hij kiest voor een AOV die uitkeert zodra hij langer dan 3 maanden niet kan werken. Ronald verzekert een jaarbedrag van € 27.000,- bruto, met een looptijd tot zijn 67e. Hij kiest voor klimmende korting in plaats van aanvangskorting. Daarmee heeft hij een korting die stijgt en die hij houdt zo lang zijn AOV loopt. Inclusief de klimmende korting betaalt hij € 163,- per maand.
Accountant Noud (47)
€ 108,-
per maand
Noud heeft op zijn 47e al het nodige kapitaal opgebouwd. Hij kiest voor een AOV met een verzekerd bedrag van € 30.000,- per jaar. Omdat hij eerder wil stoppen met werken, laat hij de verzekering tot zijn 60e verjaardag doorlopen. Dit kost hem inclusief aanvangskorting € 108,- per maand.
IT-specialist Mila (39)
€ 175,-
per maand
Mila is 39 jaar en heeft 3 kinderen. Omdat haar gezin afhankelijk is van haar inkomen, neemt ze liever geen risico. Als ondernemer maakt Mila een jaarlijkse winst van € 60.000,-. Ze kiest voor een complete AOV met een uitkering van € 48.000,- per jaar. De kosten van haar AOV zijn € 175,- per maand.
Belastingadviseur Annette (52)
€ 83,-
per maand
De 52-jarige Annette sloot zich 5 jaar geleden aan bij een Broodfonds. Als ze arbeidsongeschikt raakt, ontvangt zij van de andere leden € 2.000,- per maand, voor maximaal 2 jaar. Annette wil hier graag een aanvulling op en sluit daarvoor een AOV af die pas na 2 jaar gaat uitkeren. Ze kiest voor een uitkering van € 2.000,- per maand. Zo sluiten haar Broodfonds en de AOV perfect op elkaar aan. Inclusief aanvangskorting betaalt ze € 83,- per maand.
.png?auto=format%2Ccompress&fit=crop&rev=402E182BF8BA402A84EC05CC8A1A8BA9&w=1152&h=748&hash=F93F4B255E6DFDA29C238A26FEDCB2E0)
Webdesigner Britte (34)
€ 79,-
per maand
Britte is 34 jaar en woont samen met Hans. Omdat ze geen spaargeld hebben, sluit ze een AOV af die al na 1 maand arbeidsongeschiktheid uitkeert. Britte verzekert een bedrag van € 1.500,- per maand, zodat ze haar woonlasten altijd kan blijven betalen. Met het inkomen van haar vriend Hans kunnen ze verder prima rondkomen. Haar AOV kost inclusief aanvangskorting € 79,- per maand.
.png?auto=format%2Ccompress&fit=crop&rev=CC76612EB53B478AAD3435E7905486B2&w=1152&h=748&hash=986D4304A5307975B332E15267D2A378)
Architect Joost (28)
€ 46,-
per maand
Joost is 28 jaar oud en net gestart met ondernemen als architect. Hij verdient nog niet zoveel en heeft weinig vaste lasten, maar wil het risico op arbeidsongeschiktheid wel verzekeren. Hij kiest voor een AOV met een verzekerd bedrag van € 15.000,- per jaar. Inclusief aanvangskorting kost dit hem € 46,- per maand.
.png?auto=format%2Ccompress&fit=crop&rev=42E175D1C80F4531864565674D0AF93C&w=1152&h=748&hash=2B32B97F89031F4CCAE5E8B59AE6C1D7)
Organisatieadviseur Rick (42)
€ 85,-
per maand
Rick is 42 jaar en heeft voldoende geld achter de hand om een jaar rond te komen als hij arbeidsongeschikt raakt. Hij kiest daarom voor een AOV die pas uitkeert als hij een jaar ziek is. Het verzekerde bedrag van € 2.000,- per maand is genoeg om al zijn vaste lasten te blijven betalen. Rick betaalt per maand € 85,- voor zijn AOV, inclusief aanvangskorting.
Benieuwd naar onze AOV?
Benieuwd naar je premie?
De premie van onze arbeidsongeschiktheidsverzekering bereken je binnen 2 minuten bij Rabobank.
Veelgestelde vragen
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering houd je een inkomen als je niet meer kunt werken. Ook als je gedeeltelijk arbeidsongeschiktheid raakt, kun je een uitkering krijgen die je inkomen aanvult. Zodat jij jouw vaste lasten of andere kosten gewoon kunt blijven betalen. Zowel zakelijk als privé.
Voor wie is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV kan voor alle ondernemers interessant zijn. Bijvoorbeeld voor:
- zelfstandigen zonder personeel (ZZP’ers)
- ondernemers voor de inkomstenbelasting met personeel
- directeur-grootaandeelhouders (dga’s)
- vrije beroepsbeoefenaars
- meewerkende partners
Ondernemers die vallen onder de sociale wetgeving, kunnen geen AOV afsluiten.
Kan ik de premie van mijn AOV aftrekken van de belasting?
Ben je zelf de verzekeringnemer? Dan mag je de door jou betaalde premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekken van de inkomstenbelasting. Dit kan je veel geld besparen. De uitkering die je ontvangt als je arbeidsongeschikt raakt, wordt belast als inkomen.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De premie hangt deels af van de zwaarte van je beroep en je leeftijd. De kosten worden ook beïnvloed door de keuzes die je maakt op 3 zaken:
- Het verzekerd bedrag
Jij kiest het bedrag dat je maandelijks uitgekeerd krijgt.
- De wachttijd
Deze periode overbrug je zelf als je ziek wordt. Dit heet de eigenrisicoperiode. Je kunt kiezen voor een wachttijd van 1, 2, 3, 6, 12 of 24 maanden. Hier geldt: hoe langer je wachttijd, hoe lager je premie.
- De uitkeringsduur
Je kunt kiezen om een uitkering te krijgen tot je eindleeftijd. Of maximaal een uitkering voor 1, 2, 3, 4 of 5 jaar. Je eindleeftijd loopt tot 50 jaar of tot 55 tot en met 68 jaar (afhankelijk van je beroep). Kies je voor een kortere uitkeringsduur, dan zal je premie ook lager zijn.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht?
Na 2027 komt er een verplichte AOV voor zelfstandigen: de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen” (BAZ). Nu is het voor jou als ondernemer dus nog niet verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering te hebben. Maar het kan wel verstandig zijn. Sluit je nu een AOV af? Dan ben je vrij om je verzekering aan te passen of op te zeggen als de nieuwe regels straks ingaan.
Welke korting kan ik krijgen op mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Je kiest bij onze AOV voor aanvangskorting of voor klimmende korting.
- Aanvangskorting krijg je gedurende de eerste 4 jaar van je verzekering. In het 1e jaar krijg je 30% korting op je premie, in het 2e jaar 20%, in het 3e jaar 10% en in het 4e jaar 5%. Na het 4e jaar krijg je geen korting meer.
- Klimmende korting krijg je zo lang je AOV loopt. Je korting stijgt als je langer verzekerd bent. Na 1 jaar krijg je 2% korting op je premie. Dit loopt op tot 10% in het 6e jaar. Vanaf dan behoud je elk jaar 10% premiekorting, zo lang je AOV loopt.
Wat is een Broodfonds?
Met een Broodfonds creëer je samen met andere ondernemers een financieel vangnet. Het is geen langdurige oplossing voor arbeidsongeschiktheid. Een Broodfonds bestaat uit 20 tot 50 ondernemers, die elkaar kennen en vertrouwen. Je steunt elkaar bij ziekte. Daarvoor zet je elke maand een vast bedrag opzij. Wie ziek is, krijgt van de anderen schenkingen om van te leven. Die kun je maximaal 2 jaar achtereen krijgen.
Meer over arbeidsongeschiktheid.
Inzicht in oplossingen.
Als zzp'er mis je inkomen als je voor korte of langere tijd arbeidsongeschikt raakt. Gelukkig zijn er oplossingen om dit op te vangen. Bekijk de mogelijkheden en beslis wat het beste bij jouw situatie past.
Hoe werkt een AOV?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering verzekert jou van een inkomen als je ziek wordt. Ook als je gedeeltelijk arbeidsongeschiktheid raakt, kun je een uitkering krijgen die jouw inkomen aanvult.
Voorkom dat je arbeidsongeschikt raakt.
Heb je lichamelijke klachten? Wil je advies over jouw werk- en privébalans? Of voel je je de laatste tijd erg gespannen? Samen helpen we arbeidsongeschiktheid voorkomen.